10 taxas que deve conhecer bem

Se para si a matemática é um problema, para um cliente bancário ela é uma boa ferramenta de apoio nas decisões financeiras. Contas, números e cálculo financeiro podem valer clientes mais informados e mais preparados para enfrentarem decisões importantes como comprar casa ou investir em produtos financeiros para a reforma.
Saiba aqui quais as 10 taxas que deve conhecer por dentro para saber lidar melhor com o seu dinheiro.

Esteja atento aos números que mexem com o seu dinheiro.

Taxa de inflação

É uma taxa que mede a variação do Índice de Preços do Consumidor, um índice que junta os preços de um cabaz de bens representativo do consumo das famílias portuguesas. O cabaz de bens de referência utilizado pelo Instituto Nacional de Estatística tem como principais ponderações os produtos alimentares e bebidas não alcoólicas, os transportes e a habitação e despesas com serviços no lar.
Veja o efeito que tem nas suas finanças. Imagine que tem 1000 euros hoje e que nos próximos 10 anos a taxa de inflação é de 3% por ano. Sabe quanto dinheiro teria de ter no final desses 10 anos para que conseguisse comprar as mesmas coisas que compra hoje com os 1000 euros? 1344 euros.
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TAN

A taxa anual nominal é a taxa que deve figurar em todos os contratos de crédito e em todas as aplicações financeiras e tem como horizonte temporal um ano. No caso de um empréstimo a taxa variável, esta taxa é igual ao valor do indexante (normalmente a Euribor) acrescida do spread, a margem financeira do banco. No caso de um crédito com taxa fixa a TAN é fixada directamente pelo banco, sem fazer depender de qualquer indexante o seu valor.
Se vai contrair um empréstimo ou fazer uma aplicação tenha em conta esta taxa, mas para ter a noção do valor real do montante em dívida ou do crescimento das suas aplicações, as taxas seguintes são as mais importantes.

TAE

Se num crédito houver lugar ao pagamento de seguros e comissões a juntar à TAN esses encargos são tidos em conta na taxa anual efectiva (TAE). A TAE é a medida que já aproxima mais o custo do crédito ao real custo para o cliente, mas ainda deixa de fora alguns encargos como os impostos.

Conheça este exemplo do Banco de Portugal. Num empréstimo a 30 anos (360 meses) com uma TAN de 5% o valor da TAE é:

TAE = (1+TAN/12)^(12)-1 = (1+0,004167)^12-1 = 5,12%

TAEG

A taxa anual de encargos efectiva global é a taxa que mede todos os custos decorrentes de um crédito incluindo impostos, que não estão contemplados na TAE. Os créditos têm por norma associado o imposto selo, além dos outros custos como comissões e seguros já presentes na TAE. Na TAEG incluem-se juros, comissões e impostos decorrentes do crédito, as comissões de mediação do crédito, os seguros contratados por via do crédito e custos associados a uma conta necessária para ter acesso ao crédito. Os custos do notário ficam de fora deste cálculo.

TAER

Se ao seu crédito estiverem associados outros produtos e aplicações financeiras, então esses novos serviços e produtos poderão mexer na factura total do seu empréstimo. Para saber qual a taxa que vai pagar realmente pelo seu crédito tem de considerar a taxa anual efectiva revista que não é mais do que a TAE com eventuais custos que decorram dos produtos financeiros assumidos no momento da contratação do empréstimo.

Taxa de esforço

Esta não é uma taxa como as outras, mas é fundamental para saber se está a cumprir os critérios de segurança da sua vida financeira quando contrai empréstimos. A taxa de esforço não é mais do que a relação entre o montante das prestações de crédito e o rendimento disponível do agregado familiar. Para não correr grandes riscos de uma eventual quebra no seu rendimento normal, o melhor é manter esta taxa entre os 30 e os 40 por cento.
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Euribor

A Euribor (European Interbank Offered Rate) é o principal indexante nos empréstimos com taxa variável e é uma das principais taxas de referência do mercado monetário da Zona Euro. O cálculo da Euribor é feito diariamente e considera as taxas praticadas nos depósitos entre os 44 principais bancos europeus. Os indexantes mais utilizados nos empréstimos têm o prazo de 3, 6 e 12 meses.
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TANB e TANL

A taxa anual nominal bruta é, no fundo, a taxa anual nominal sem estarem descontados os impostos e é também a taxa que aparece nos anúncios a depósitos a prazo. Por exemplo, uma TANB num depósito a prazo de 1 ano que pague juros no vencimento é igual à taxa anual efectiva, já que a periodicidade dos juros é igual ao prazo do depósito. Mas o que interessa mesmo ao cliente bancário? Saber quanto pode ganhar antes de impostos ou o que lhe chega realmente à conta à ordem? Para saber quanto ganha de juros é necessário retirar a parcela de IRS aos seus juros. Como? Através do cálculo da taxa anual nominal líquida (TANL) que mais não é do que (1-0,215)*TANB, isto é, no caso da taxa a aplicar ser 21,5% (25% em 2012).

Taxa de IRS

As aplicações financeiras e outros investimentos pagam IRS-Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares. Por isso, convém a qualquer cliente bancário saber quanto paga de IRS na hora de receber o seu dinheiro investido. No dinheiro aplicado em depósitos e contas poupança, a taxa de IRS na fonte aplicada em 2011 é de 21,5%, mas subirá para os 25% em 2012. A mesma taxa de IRS é aplicada a dividendos de acções, mais-valias com obrigações, taxas de juro de obrigações (já descontada), rendimentos de resgate de seguros de capitalização (já descontada) e lucros obtidos em fundos de investimento (já descontada).
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